Svenska banker och bitcoin


#1

Efter att ha läst en artikel som publicerades nyligen på coindesk om att en svensk bank har fryst en användares konto där en försäljning av bitcoin ser ut att ha varit den grundande anledningen känner jag att det är dags att kräva svar från samtliga svenska banker gällande hur dem förhåller sig till bitcoin.

Min plan är att skicka ett epost till var och en av dem stora bankerna i sverige i fråga hur dem ställer sig i förhållande till bitcoin:

[quote]
Hej bankföreträdare.

Mitt namn är Jonas Lihnell och jag är orolig över en möjlig utveckling som kan komma att ske i bankhanteringen i sverige och skriver därför detta brev till er för att få svar på en del frågor jag har gällande hur er bank förhåller sig till den virtuella valutan bitcoin.

Jag är en flitig användare av bitcoin, jag både hjälper nätverket att fungera genom att bekräfta transaktioner i den publika kassaboken och får en del av mina bitcoin därifån. När jag har ett underskott av bitcoin köper jag fler av vänner och bekanta och har funderat över att köpa från främlingar på localbitcoins.com eller över växlingstjänster som kapiton.se eller btcx.se. När jag har ett överskott av bitcoins säljer jag på samma sätt så att andra som vill lära sig och prova på får en chans att göra detta. Jag har även diskuterat med min arbetsgivare om att få en del av min lön som bitcoins.

Jag spenderar mina bitcoins för mitt egna privata bruk på många olika sätt, bland annat till spel på humblebundle.com och presentkort på gyft.com. Jag har också funderat på att köpa datordelar eller en bärbar dator från bitcoinstore.com samt betala för hotell och utlandsresor på simplytravel.com.

Mina frågor till er är:

Hur förhåller ni er till bitcoin?
Vilka egenskaper gör bitcoin relevant för er?
Har ni funderat på att erbjuda banktjänster med bitcoin?
Vad behöver man göra som kund hos er för att ni skall känna er säkra gällande dem regler som finns om penningtvätt och liknande?

Jag hoppas att ni kan ta er tid att ge mig ett uttömmande svar som jag kan dela med mig av till andra så att ni inte fler behöver ställa samma frågor om och om igen. Det här brevet och det svar ni ger mig kommer jag publicera i forumet på bitcoin.se och det här brevet kommer jag att skicka till flera olika banker i sverige.

Svaret på detta brev kommer också att ligga till grund för ett eventuellt bankbyte för mig personligen.

Med vänliga hälsningar,
Jonas Lihnell[/quote]

Följande banker har skickats epost till:

  • JAK banken, skickat 2013-11-04, svar 2013-11-12:

[quote]God morgon Jonas,

Många bra frågor där som lite grand sammanfattar även våra frågeställningar. Vi är just nu i processen att ta reda på hur vi ska förhålla oss till bitcoin (och andra alternativa valutor), vilka egenskaper de har som skulle kunna vara relevanta för oss och då vilka banktjänster vi på sikt skulle kunna erbjuda relaterat till detta. Som förening är JAK intresserat både av alternativa betalningssystem (av olika slag) som virtuella valutor.

Detta är alltså inget svar på ditt mail (som kan lämnas ut som du beskriver det) utan en återkoppling på att vi sett ditt mail, funderar över dina frågor, har planerat möten för informationsinhämtning och på sikt kommer att kunna besvara dem.

Det vi kan svara på är dock att om virtuella valutaanvändare uppfyller villkoren och kraven på penningtvatt.se så är vi relativt nöjda men med det inte sagt att vi inte skulle fortsätta att ställa alla de frågor vi anser oss behöva för att uppfylla de skyldigheter som pålagts oss av olika myndigheter.

Vänliga hälsningar
Sammy Almedal, VD[/quote]

  • Handelsbanken, skickat 2013-10-25, väntar på svar

  • Nordea, skickat 2013-10-25, besvarat 2013-10-25:

[quote]Hej Jonas

Tack för ditt meddelande. Här följer våra svar på dina frågor:

  1. Hur förhåller ni er till bitcoin?

Vi har ingen syn i denna fråga då vi ej använder Bitcoins eller har produkter relaterade till Bitcoins. För frågor rörande Bitcoins användande får vi därför hänvisa till Finansinspektionen.

  1. Vilka egenskaper gör bitcoin relevant för er?

Bitcoin har ingen relevans för oss i nuläget.

  1. Har ni funderat på att erbjuda banktjänster med bitcoin?

Nej, vi ser ingen sådan efterfrågan från våra kunder.

  1. Vad behöver man göra som kund hos er för att ni skall känna er säkra
    gällande dem regler som finns om penningtvätt och liknande?

Det är en bredare fråga som är svår att svara på generellt. Grundläggande är att vi enligt regelverken måste veta var pengar kommer ifrån. Du kan läsa mer om reglerna runt penningtvätt här: penningtvatt.se/fragor

Med vänlig hälsning
Nordea Bank AB (publ)
Erik Durhan
Presschef[/quote]

  • Orust sparbank, skickat 2013-11-04, väntar på svar

  • SEB, skickat 2013-10-25, svar 2013-10-25:

[quote]Hej Johan!

Bitcoin är en intressant företeelse – den första decentraliserade valutan utanför systemen reglerade av stater och myndigheter.

Bitcoin används dock fortfarande i begränsad utsträckning och det finns frågetecken som kan behöva rätas ut, bl a: Kommer länder och centralbanker att acceptera den nya valutan? Kommer förtroendet till den algoritm som begränsar utbudet av Bitcoin att kunna bibehållas? Kommer Bitcoin överleva eventuella spekulationsvågor? Hur förhindrar man att Bitcointransaktioner används för penningtvätt p.g.a. anomymitetsproblematiken?

I SEB anser vi att det i dagsläget är för tidigt att erbjuda produkter och tjänster för Bitcoin.

Bifogat finner du en text av vår makro-strateg Johan Javéus[/quote]

som publiceraqts tidigare i år.

Med vänlig hälsning

Laurence

Laurence Westerlund
Corporate Communication
SEB

[quote]Hej Jonas!

Som bank har vi en skyldighet att motverka penningtvätt och terrorismfinansiering. Lagen (Lag (2009:62) om åtgärder mot penningtvätt och finansiering av terrorism) ställer höga krav på att banken har god kunskap om kunder och deras bankaffärer. Banken måste förstå syftet med affärsförbindelsen och även kundens olika transaktioner. De åtgärder som vi är skyldiga att vidta för att uppnå erforderlig kundkännedom är beroende av de risker som löpande identifieras. Anonymiteten i transaktioner skapar problem för banken att uppfylla de krav som ställs på oss.

Om det finns några frågetecken eller oklarheter kring en transaktion på ett konto, i ett köp eller försäljning av Bitcoins, så måste SEB alltid ställa frågor till kunden om syftet med transaktionen och/eller pengarnas ursprung. Kan inte någon rimlig godtagbar förklaring lämnas till en utförd transaktion övervägs i det enskilda fallet om affärsförbindelsen utifrån ett penningtvättsperspektiv ska avslutas.

Det finns förstås ingenting som hindrar att en kund i förväg informerar banken om att transaktioner som avviker från kundens normala transaktionsmönster kommer att utföras och varför.

Med vänlig hälsning

Laurence[/quote]

  • Swedbank, skickat 2013-10-25, svar 2013-10-29:

[quote]Hej!
I dagsläget ser vi inte någon större efterfrågan av Bitcoin bland våra kunder och vi bevakar utvecklingen hur andra banker och länder ställer sig till Bitcoin som erkänd valuta. I dagsläget finns alltså inget förbud för kunder att handla med Bitcoins. Däremot genomförs vid varje enskilt fall en bedömning av företaget/personen som handlar med Bitcoins.

Med vänlig hälsning
Swedbank AB (publ)
Ann-Katrin Högberg[/quote]

Om du känner till några andra banker som jag borde överväga att använda uppskattar jag om du kan skicka information om detta som ett PM till mig här på forumet.


Länsförsäkringar Bank:

Svaret är lite luddigt så jag har ställt följdfrågor men ännu inte fått återkoppling.

Återkommer när jag får fler svar på mina frågor.[/quote]


#2

Wow. Jag kanske egentligen borde frågat min bank också (Swedbank), vad de tycker. Ser fram emot svaret du kommer få, jag kanske borde följa ditt exempel och istället ringa dem direkt…


#3

Jag kan varmt rekommendera att du ringer dem och frågar om det är något du är osäker på.
Dela gärna med dig av dina erfarenheter efteråt.


#4

Vill passa på att berätta att jag själv råkade ut för samma sak för en månad sen. Min fd bank avslutade mitt konto hos dem efter att jag hade sålt bitcoin på localbitcoins.com. Kundtjänst ville/kunde inte svara på frågor, inget trevligt bemötande via telefon.

Förstår att banker inte gillar bitcoin då det i princip ersätter deras verksamhet, men det hade varit bra om man kunde få feedback.

Hoppas du får något svar!


#5

För referens, får man fråga vilken din föregående bank är och om du pratade med din nya bank om bitcoins innan du satte upp ett konto hos dem?


#6

För nått år sen när BTC gick upp i runt $30 första gången så förde jag över pengar från MtGox till nordea via SEPA. Det var inga problem alls. Fast på den tiden så hade de väl inte BTC på sin radar så att säga.

Är det någon som har för över pengar till Handelsbanken? jag har lite liggandes på diverse BTC-börser och jag har ett topplån jag tänkte betala lite på :slight_smile:


#7

Jag har nu fått svar ifrån Nordea:

[quote]Hej Jonas

Tack för ditt meddelande. Här följer våra svar på dina frågor:

  1. Hur förhåller ni er till bitcoin?

Vi har ingen syn i denna fråga då vi ej använder Bitcoins eller har produkter relaterade till Bitcoins. För frågor rörande Bitcoins användande får vi därför hänvisa till Finansinspektionen.

  1. Vilka egenskaper gör bitcoin relevant för er?

Bitcoin har ingen relevans för oss i nuläget.

  1. Har ni funderat på att erbjuda banktjänster med bitcoin?

Nej, vi ser ingen sådan efterfrågan från våra kunder.

  1. Vad behöver man göra som kund hos er för att ni skall känna er säkra
    gällande dem regler som finns om penningtvätt och liknande?

Det är en bredare fråga som är svår att svara på generellt. Grundläggande är att vi enligt regelverken måste veta var pengar kommer ifrån. Du kan läsa mer om reglerna runt penningtvätt här: penningtvatt.se/fragor

Med vänlig hälsning
Nordea Bank AB (publ)
Erik Durhan
Presschef[/quote]


#8

Jag har nu fått ett svar (?) från SEB.

[quote]Hej Johan!

Bitcoin är en intressant företeelse – den första decentraliserade valutan utanför systemen reglerade av stater och myndigheter.

Bitcoin används dock fortfarande i begränsad utsträckning och det finns frågetecken som kan behöva rätas ut, bl a: Kommer länder och centralbanker att acceptera den nya valutan? Kommer förtroendet till den algoritm som begränsar utbudet av Bitcoin att kunna bibehållas? Kommer Bitcoin överleva eventuella spekulationsvågor? Hur förhindrar man att Bitcointransaktioner används för penningtvätt p.g.a. anomymitetsproblematiken?

I SEB anser vi att det i dagsläget är för tidigt att erbjuda produkter och tjänster för Bitcoin.

Bifogat finner du en text av vår makro-strateg Johan Javéus som publiceraqts tidigare i år.

Med vänlig hälsning

Laurence

Laurence Westerlund
Corporate Communication
SEB[/quote]

Jag kommer läsa det bifogade dokumentet och om jag kan hitta det online kommer jag länka till det senare.


#9

Nu har jag läst igenom dokumentet från SEB och även uppdaterat första-posten med en länk till dokumentat för andra som kan tänkas vara intresserade. Jag har även skickat ett svar till SEB och frågot om dem kan förtyliga hur dem ställer sig till bitcointransaktioner hos dera kunder och om dem vill att kunder skall agera på något särskilt vis för att göra deras arbete lättare. Om jag får ett svar återkommer jag med en uppdatering.


#10

Hej!
Bra initiativ att skicka en förfrågan till bankerna om hur de ställer sig och kul att de faktiskt svarar. SEB ställer i varje fall dörren på glänt. Ska bli intressant att se hur Swedbank svarar, då jag själv har det som bank.


#11

Svar ifrån swedbank:

[quote]Hej!
I dagsläget ser vi inte någon större efterfrågan av Bitcoin bland våra kunder och vi bevakar utvecklingen hur andra banker och länder ställer sig till Bitcoin som erkänd valuta. I dagsläget finns alltså inget förbud för kunder att handla med Bitcoins. Däremot genomförs vid varje enskilt fall en bedömning av företaget/personen som handlar med Bitcoins.

Med vänlig hälsning
Swedbank AB (publ)
Ann-Katrin Högberg[/quote]


#12

Man undrar ju lite vad Ann-Katrin menar. Det kan tolkas som att varje person som handlar med Bitcoin blir ett “fall” hos Swedbank som de kommer att granska (och eventuellt låsa kontot)?


#13

Enligt lag måste banken veta vilket ursprung inkommande pengar har och det är rimligt att anta att swebank i det här fallet klassifierat bitcoin som en sannolik penningtvätt och därför handkontrollerar samtliga fall.

Personligen är jag riktigt arg över situationen som helhet oavsett bank då jag sedan barnsben fått lära mig att banken skall ge blanka fan i vad jag använder mina pengar till. Att en bank skall gräva i sina kunders privatliv är ett allvarligt övertramp i den sociala relationen mellan mig och min bank.

När jag läser mer om hur lagen om penningtvätt är byggd visar det sig att läget är mycket värre än så: Om en enskild tjänsteman som jobbar på banken inte frågar var kunden får sina pengar ifrån och vad dem skall användas till så begår den tjänstemannen ett brott där tjänstemannen i sig kan få fängelse som straff och banken disciplinära åtgärder.

För mig är det uppenbart att banktjänstemannen, även om denna har som livsfilosofi att inte snoka runt hos andra, kommer att göra som den blir tillsagd under hot om våld. (Ja, att bli fängslad är ett våldsagerande, det är inte frivilligt.)

[size=85]Jag kan personligen tänka mig att vara helt öppen med ursprunget och ändamålen med alla mina pengar samma dag som samtliga av våra politiker och statsapparater har tagit det första steget; vägrar dem så vägrar jag.[/size]


#14

Jag har fått svar på följdfrågor hos SEB och lagt till det originalposten.


#15

Fick en förfrågan om att skicka detta till JAK banken och Orust sparbank så nu har dem bankerna också fått mailet.


#16

Har nu fått svar ifrån JAK:

[quote]God morgon Jonas,

Många bra frågor där som lite grand sammanfattar även våra frågeställningar. Vi är just nu i processen att ta reda på hur vi ska förhålla oss till bitcoin (och andra alternativa valutor), vilka egenskaper de har som skulle kunna vara relevanta för oss och då vilka banktjänster vi på sikt skulle kunna erbjuda relaterat till detta. Som förening är JAK intresserat både av alternativa betalningssystem (av olika slag) som virtuella valutor.

Detta är alltså inget svar på ditt mail (som kan lämnas ut som du beskriver det) utan en återkoppling på att vi sett ditt mail, funderar över dina frågor, har planerat möten för informationsinhämtning och på sikt kommer att kunna besvara dem.

Det vi kan svara på är dock att om virtuella valutaanvändare uppfyller villkoren och kraven på www.penningtvatt.se så är vi relativt nöjda men med det inte sagt att vi inte skulle fortsätta att ställa alla de frågor vi anser oss behöva för att uppfylla de skyldigheter som pålagts oss av olika myndigheter.

Vänliga hälsningar
Sammy Almedal, VD[/quote]


#17

frågan om penningtvätt o terrorism finasiering är ju ganska rolig, med tanke på att man kan tvätta kontanter o finansiera terrorist handlingar likaså, lika lätt som med bitcoin, för tankens skull ett par exempel, du har 100 kronor på fickan, lämnar över till en terrorist han går o köper hamburgare, du har nu finasierat en terrorist. ingen vet att du gav honom pengarna, penningtvätt: många tvättar sina pengar på casinon… hmm inga bitcoins där.


#18

Det finns en stor skillnad. Om du har 100kr svart, då fungerar en sedel perfekt. Ingen kan spåra den. Men om du har 10 miljoner i sedlar, då är det svårare. Omöjligt att få in på ett vanligt bankonto, troligen omöjligt att på något sätt få dem någonstans så att man kan använda dem via kreditkort eller betaltkort. Skall du finansiera terrorism med dem, måste du smuggla dem till det landet där de skall användas. Det är svårt och riskabelt.

Däremot bitcoin kan kanske vara väldigt lätt. Om du fått in motsvarande 10 miljoner kr från olaglig verksamhet på en bunt av bitcoin-adresser, så kan det bli rätt lätt att använda dem (om vi antar att bitcoin “lyckas”). Eventuellt får du gå via tumbler. Det är också extremt lätt och helt ofarligt att skicka dessa pengar till annat land.

Så faran att bitcoin underlättar penningtvätt är högst påtaglig. Faran att terrorister kan göra det lättare att skicka medel ökar också avsevärt.


#19

Ganska kul att bankerna pratar om penningtvätt samtidigt som de byggt sin egen affärsidé på förfalskning av pengar/penningmängdsökning. Förfalskning av pengar i mångmiljonbelopp borde vara ett större brott än enskilda fall av penningtvätt, men inte enligt finansinspektionen.


#20

Instämmer helt, banker har blivit något helt annat än de var från början, de sysslar inte längre med finansiell intermediering, dvs förflyttning av pengar från långivare till låntagare, det var mycket längesen banker gjorde det. Idag formar bankerna istället hela samhället genom sin penningproduktion ur intet, de väljer var köpkraften ska allokeras och hur mycket som skall skapas, de bygger konjunkturcykeln. Hur kan de göra detta? Pga monopolsituationen i betalningssystemet hos Riksbanken. Tack vare denna monopolsituation kan de behandla alla sina kunder som potentiella terrorister. Även om kunderna inte gillar att ses som kriminella kan de inget göra eftersom fem storbanker har monopol, vi måste använda dem för att kunna betala, det finns INGA alternativ. Det är också tack vare monopolsituationen de kan lägga ner kontanthanteringen trots att majoriteten av deras kunder INTE vill att de gör det.

Kort sagt: Banker gör vad fan de vill, de kan forma hela samhället tack vare sin monopolsituation.